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Taux d’usure immobilier : à quoi ça sert ?
Le taux d’usure est un plafond légal : au moment où un crédit est accordé, le TAEG (taux annuel effectif global) de l’offre ne doit pas dépasser le barème d’usure applicable à la catégorie du prêt. L’objectif est de protéger les emprunteurs contre des conditions de crédit excessives.
Dans une offre de prêt immobilier, le TAEG ne correspond pas seulement au taux nominal. Il vise à refléter le coût total du crédit, en incluant notamment certains frais et l’assurance lorsqu’elle est exigée pour l’octroi.
Les barèmes applicables depuis le 1er avril 2026 (2e trimestre 2026)
Les seuils ci-dessous concernent les crédits immobiliers et prêts pour travaux d’un montant supérieur à 75 000 €.
| Catégorie (crédit immobilier) | Taux d’usure applicable depuis le 01/04/2026 |
|---|---|
| Prêt à taux fixe < 10 ans | 4,00 % |
| Prêt à taux fixe 10 ans à < 20 ans | 4,48 % |
| Prêt à taux fixe ≥ 20 ans | 5,19 % |
| Prêt à taux variable | 5,00 % |
| Prêt relais | 6,20 % |
Comment vérifier si votre offre est “au-dessus” du taux d’usure
- Repérez le TAEG sur l’offre de prêt (il est exprimé en %).
- Identifiez la catégorie du prêt (durée et taux fixe/variable, prêt relais).
- Comparez : si TAEG > taux d’usure, le prêt ne peut pas être accordé en l’état.
Que faire si le TAEG dépasse le taux d’usure ?
Le dépassement vient souvent d’un cumul (taux + assurance + frais). Sans entrer dans un conseil personnalisé, voici les leviers généralement discutés avec la banque et/ou le courtier :
- Assurance emprunteur : demander une simulation avec une délégation d’assurance lorsque c’est possible et pertinent (en veillant à l’équivalence des garanties).
- Frais (dossier, courtage, garantie) : vérifier ce qui est négociable et ce qui est incontournable.
- Montage du prêt : ajuster la durée (la catégorie d’usure dépend de la durée), l’apport, ou la structure (ex. prêt relais vs autre solution) peut modifier le TAEG.