Quelle epargne ouvrir pour un enfant mineur ? Livret A, Livret Jeune, PEAC

Le bon reflexe avant d'ouvrir une epargne a un enfant

Quand on veut mettre de l'argent de cote pour un enfant, on pense souvent d'abord au Livret A. C'est souvent le produit le plus simple, mais ce n'est pas le seul.

D'apres Service-Public, un mineur peut detenir plusieurs types de produits d'epargne. Le choix depend surtout de votre objectif:

• garder une epargne disponible;
• preparer plus tard des etudes ou un projet;
• accepter ou non une part de risque;
• savoir si l'enfant doit pouvoir retirer seul de l'argent avant sa majorite.

Les options les plus utiles en pratique

1. Le Livret A: la solution simple et securisee

Le Livret A peut etre ouvert des la naissance. C'est un produit reglemente, avec des fonds disponibles, un capital garanti et des interets exoneres d'impot sur le revenu et de prelevements sociaux.

Pour un enfant mineur, il faut toutefois distinguer l'ouverture et l'usage:

• l'ouverture peut etre faite par le parent;
• le mineur ne peut pas retirer seul avant 16 ans;
• apres 16 ans, il peut en principe retirer seul, sauf opposition du representant legal.

Autre point utile: quand le solde atteint le plafond, les nouveaux versements s'arretent, mais les interets peuvent continuer a faire depasser ce plafond.

2. Le Livret Jeune: a partir de 12 ans

Le Livret Jeune est reserve aux 12-25 ans residant habituellement en France. Il ne peut y en avoir qu'un seul par personne.

Il est souvent pertinent quand l'enfant entre dans l'adolescence et commence a gerer une petite epargne. Son fonctionnement reste tres encadre:

• avant 16 ans, les retraits sont possibles seulement dans les limites fixees par le representant legal;
• entre 16 et 18 ans, le titulaire peut retirer seul sauf opposition du representant legal;
• les operations sont gratuites;
• les interets sont exoneres d'impot sur le revenu et de prelevements sociaux.

Si vous voulez le detail sur le plafond, le taux minimal ou la cloture, voyez aussi notre fiche sur le Livret Jeune.

3. Le PEAC: pour une epargne longue avec risque

Le plan d'epargne avenir climat (PEAC) peut etre ouvert pour un enfant mineur par un parent. Il s'adresse aux jeunes de moins de 21 ans residant en France.

Ce produit ne joue pas dans la meme categorie qu'un Livret A:

• il vise une epargne de moyen ou long terme;
• les sommes sont bloquees pendant 5 ans;
• un retrait n'est possible qu'a la fin de cette periode et a condition d'avoir au moins 18 ans, sauf cas exceptionnels;
• le capital n'est pas garanti.

En contrepartie, les gains sont exoneres d'impot sur le revenu et de prelevements sociaux, meme s'ils doivent etre declares.

Vous pouvez approfondir ce point dans notre fiche sur le PEAC.

Et les autres produits mentionnes par les sources officielles?

Service-Public rappelle aussi qu'un parent peut ouvrir, selon les cas, un PEL, un livret d'epargne bancaire ou une assurance-vie pour un enfant mineur.

Ces solutions ne repondent pas au meme besoin:

• le PEL obeit a des regles propres et vise plutot un projet logement a long terme;
• le livret d'epargne bancaire n'offre pas la meme fiscalite avantageuse que les livrets reglementes;
• l'assurance-vie peut servir a transmettre ou investir, mais elle est moins simple a piloter qu'un livret.

Pour un premier choix grand public, la question la plus utile est souvent: voulez-vous une epargne disponible sans risque, ou acceptez-vous un blocage et plus de complexite?

Comment choisir sans se tromper

Voici une grille simple:

1. Votre enfant a moins de 12 ans
   Le Livret A est en general le point de depart le plus lisible. Le PEAC peut se discuter seulement si vous cherchez deja une epargne longue avec risque.
2. Votre enfant a entre 12 et 15 ans
   Le Livret Jeune devient possible, mais les retraits restent encadres. Il peut completer un Livret A, pas forcement le remplacer.
3. Votre enfant a 16 ou 17 ans
   Il faut regarder de pres les regles de retrait et d'autonomie sur le Livret A et le Livret Jeune.
4. Vous epargnez pour un projet lointain
   Le PEAC peut avoir du sens si vous acceptez le blocage et l'absence de garantie du capital.

Les verifications a faire avant la signature

Avant d'ouvrir un produit d'epargne pour un mineur, verifiez:

• l'age minimum d'ouverture;
• qui peut retirer l'argent et a partir de quel age;
• si le capital est garanti ou non;
• si les interets ou gains sont exoneres d'impot;
• si l'argent reste disponible ou bloque.

A retenir

Pour une epargne d'enfant, il ne faut pas seulement comparer un taux ou un plafond. Le vrai sujet est le niveau de disponibilite et la regle de retrait avant 18 ans.

En pratique:

• le Livret A reste le choix le plus simple pour une epargne securisee;
• le Livret Jeune devient utile a partir de 12 ans;
• le PEAC releve d'une logique plus longue et plus risquee.

Si vous hesitez entre plusieurs produits reglementes, notre dossier Epargne reglementee : Livret A, LDDS et LEP peut aussi vous aider a replacer chaque solution dans son ensemble.

Sources officielles

• Service-Public.fr, "Un mineur peut-il avoir un compte bancaire ou un produit d'epargne ?"
• Service-Public.fr, "Livret jeune"
• Service-Public.fr, "Livret A"
• Service-Public.fr, "Plan d'epargne avenir climat"