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TAEA (assurance emprunteur) : définition et utilité pour comparer

Le TAEA mesure le coût de l'assurance emprunteur en équivalent annuel. Voici à quoi il sert, comment il se calcule et pourquoi il ne suffit pas à lui seul pour choisir un contrat.

3 min de lecture

TAEA (assurance emprunteur) : définition et utilité pour comparer

Le TAEA signifie taux annuel effectif de l'assurance. Il sert à exprimer, sous forme de pourcentage annuel, le coût de l'assurance emprunteur associée à un crédit.

En pratique, il permet de mieux distinguer ce que coûte l'assurance de ce que coûte le crédit lui-même. C'est utile surtout pour comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur autour d'un même prêt immobilier.

À quoi sert le TAEA ?

Quand une banque ou un assureur vous propose une assurance emprunteur, le TAEA donne une vision plus lisible du poids de cette assurance dans le coût global du financement.

Il est surtout utile pour :

  • comparer un contrat groupe bancaire et une assurance externe ;
  • repérer une assurance qui semble peu chère en mensualité mais plus coûteuse sur la durée ;
  • comprendre que le TAEG du crédit peut inclure le coût des garanties exigées, alors que le TAEA isole la partie assurance.

Comment est-il calculé ?

Le décret qui encadre ce calcul prévoit que le TAEA correspond à la différence entre :

  • le taux du crédit avec l'assurance prise en compte ;
  • et le taux du crédit sans assurance.

Autrement dit, le TAEA ne remplace pas le TAEG : il sert à extraire la part assurance pour rendre la comparaison plus claire.

Pourquoi ne faut-il pas regarder seulement le TAEA ?

Deux contrats peuvent afficher un coût proche tout en offrant une protection très différente.

Avant de choisir, il faut aussi vérifier :

  • les garanties couvertes : décès, PTIA, invalidité, ITT, perte d'emploi selon le cas ;
  • les exclusions et délais de franchise ;
  • la quotité assurée ;
  • les limites d'âge ;
  • le mode de calcul des cotisations, sur capital initial ou sur capital restant dû.
Une assurance moins chère n'est pas forcément meilleure si elle couvre moins bien votre situation ou si ses conditions de mise en jeu sont plus restrictives.

Quels documents regarder ?

Pour un crédit immobilier, la fiche standardisée d'information (FSI) est un document clé. Les sources officielles indiquent qu'elle sert à comparer les contrats et qu'elle mentionne notamment :

  • les principales garanties proposées ;
  • une estimation du coût de l'assurance sur les 8 premières années ;
  • et une estimation sur la durée totale.

Si vous envisagez une assurance externe, la fiche personnalisée remise par le prêteur permet ensuite de vérifier si le niveau de garantie est jugé équivalent.

À retenir

Le TAEA est un indicateur réglementaire de comparaison de l'assurance emprunteur. Il vous aide à mesurer le coût de l'assurance en équivalent annuel, mais le bon réflexe est de le lire avec les garanties, la FSI et les conditions du contrat.

Sources officielles

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