Opérations bancaires

Choisir le moyen adapté à la dépense

Le virement vous laisse la main sur chaque ordre : vous décidez du montant, de la date et du compte destinataire. Il convient à un achat ponctuel, au partage d'une dépense ou à un transfert vers l'un de vos comptes. Un virement permanent répète l'ordre à la fréquence fixée ; vous pouvez l'annuler par courrier ou en ligne selon les services de votre banque.

Le prélèvement répond à une logique inverse. Vous autorisez un créancier à demander les débits prévus par une facture, un abonnement ou un crédit. Cette solution simplifie les paiements récurrents, à condition de suivre les avis reçus et le solde du compte. Le créancier doit vous communiquer la date et le montant au moins 14 jours avant le débit, sauf délai différent convenu avec vous.

Le mandat cash permet d'envoyer des espèces en France ou à l'étranger, à une personne de votre choix, hors échange commercial. Le bénéficiaire récupère l'argent auprès du réseau choisi, avec une pièce d'identité et les références du mandat. Les prestataires fixent leurs plafonds, leurs frais et, le cas échéant, leurs frais de change : comparez le coût total avant l'envoi.

Donner un ordre qui arrive au bon compte

Un ordre de virement peut être transmis au guichet, par courrier ou sur internet, selon la convention de compte. Préparez le compte à débiter, le montant, la date d'exécution et les coordonnées du compte à créditer : IBAN et, lorsque demandé, BIC. Votre relevé d'identité bancaire rassemble les informations de votre propre compte. Certaines banques imposent aussi un délai de validation avant qu'un nouveau bénéficiaire puisse recevoir un virement en ligne.

La banque vérifie désormais la correspondance entre le nom du bénéficiaire et les informations associées à l'IBAN : ce contrôle est appelé vérification du bénéficiaire. Prenez l'alerte au sérieux et contactez directement la personne ou l'organisation concernée si le nom affiché paraît incohérent. Un créancier peut vous demander un compte situé dans l'espace SEPA ; il ne peut pas vous imposer un compte domicilié en France.

Délais, coût et date de valeur

Un virement ordinaire est généralement réalisé entre 24 et 48 heures après son enregistrement par la banque. Le virement instantané rend les fonds disponibles immédiatement chez le bénéficiaire. Un ordre saisi près de la fin d'un jour ouvrable, ou un jour où la banque ne traite pas les opérations, est réputé reçu le jour ouvrable suivant : anticipez une échéance importante.

Le prélèvement est généralement effectué entre 2 et 5 jours ouvrés après son enregistrement. La date d'opération est celle de l'enregistrement du débit ou du crédit. La date de valeur sert, elle, au calcul des intérêts, notamment sur un compte d'épargne ou pour la durée d'un découvert. Sur un Livret A, un versement entre le 1er et le 15 du mois porte intérêts à partir du 16 ; un versement entre le 16 et la fin du mois porte intérêts à partir du 1er du mois suivant.

Le coût dépend de la convention de compte et du canal utilisé. Les virements SEPA en euro réalisés en ligne sont le plus souvent gratuits ; un ordre demandé au guichet peut être tarifé. Les virements classiques et instantanés en euro reçoivent une tarification identique. La mise en place d'un prélèvement peut aussi être facturée. Consultez la grille tarifaire de votre banque avant une opération inhabituelle ou internationale.

Prévenir les erreurs et réagir au débit

Un mandat de prélèvement automatique s'accompagne d'un relevé d'identité bancaire. Vous pouvez y mettre fin en écrivant à votre banque et au créancier ; le site officiel recommande l'envoi des deux courriers en recommandé avec demande d'accusé de réception. Un mandat resté sans ordre de prélèvement SEPA pendant 36 mois cesse d'être utilisable : le créancier doit alors vous faire signer un nouveau mandat avant une nouvelle utilisation.

Pour contester, qualifiez d'abord le problème : montant supérieur à celui attendu, opération que vous n'avez pas autorisée, ou mauvaise exécution. Gardez le relevé, l'avis de prélèvement ou l'ordre de virement, les échanges avec le créancier et tout élément qui établit le montant convenu. Adressez votre demande à la banque par courrier : le créancier intervient aussi lorsqu'il faut arrêter un prélèvement ou régulariser une facture.

Contestation : quel délai et quel recours ?

Pour un virement dont le montant dépasse celui prévu, signalez-le à votre banque dans les 8 semaines suivant le débit. Pour un virement non autorisé ou mal exécuté, le délai est de 13 mois lorsque la banque du bénéficiaire se situe dans l'Union européenne ou l'Espace économique européen ; hors de cet espace, il est de 70 jours, avec une prolongation contractuelle possible jusqu'à 120 jours.

Pour un prélèvement autorisé, la demande intervient dans les 8 semaines suivant le débit. La banque rembourse alors dans les 10 jours ouvrables qui suivent la réception de la demande, y compris les frais bancaires (Les frais bancaires sont les sommes facturées par une banque pour les services du compte et certains incidents de paiement.) prélevés. Pour un prélèvement non autorisé, le délai est de 13 mois ; la banque rembourse au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la réception de la demande. Hors Union européenne ou Espace économique européen, le délai est de 70 jours, éventuellement porté par contrat jusqu'à 120 jours.

Si la réponse de la banque ne règle pas le litige, vous pouvez saisir le médiateur bancaire. La voie civile reste ouverte pendant 5 ans à compter de l'exécution de l'opération. Ces recours permettent d'examiner le différend ; conservez donc les documents et dates qui en retracent les étapes.

Questions fréquentes

Un virement et un prélèvement font-ils la même chose ?

Ils transfèrent tous deux de l'argent de compte à compte. Le virement est lancé par la personne qui paie ; le prélèvement est lancé par le créancier après votre autorisation.

Puis-je arrêter un prélèvement automatique ?

Oui. Vous pouvez annuler l'ordre en adressant un courrier à votre banque et à votre créancier. Conservez la preuve de vos envois et vérifiez les échéances déjà annoncées.

Quels documents préparer pour un mandat cash ?

L'expéditeur remplit un formulaire avec son identité, ses coordonnées et celles du bénéficiaire. Le bénéficiaire présente une pièce d'identité et les références du mandat au point de retrait.

Pourquoi mon virement n'apparaît-il pas encore ?

L'heure de réception et les jours ouvrables comptent. Un virement classique est généralement réalisé entre 24 et 48 heures après son enregistrement, alors qu'un virement instantané met les fonds à disposition immédiatement.

Que faire si un prélèvement est rejeté ?

La banque doit vous notifier le refus et son motif. Contactez le créancier pour régulariser la facture, demander une nouvelle présentation ou convenir d'un autre paiement.