Retraite d'un salarié du secteur privé

Commencer par le relevé, pas par une date

Le relevé de carrière rassemble les droits enregistrés année après année. Pour le régime général, les trimestres ne correspondent pas exactement au temps travaillé : ils sont validés selon le revenu soumis à cotisations, dans la limite de quatre par année civile. En 2026, 1 803 euros de salaire brut soumis à cotisations permettent de valider un trimestre ; 7 212 euros permettent d'en valider quatre. Ces montants évoluent, donc l'enjeu principal reste de contrôler ce qui figure réellement sur le relevé.

Certaines périodes sans travail peuvent compter comme périodes assimilées, par exemple le chômage indemnisé, la maladie, la maternité ou l'invalidité dans les conditions prévues. Des majorations peuvent aussi être attribuées pour les enfants, l'aide apportée à un proche ou l'utilisation du compte professionnel de prévention. Tous ces trimestres n'ont pas nécessairement le même rôle dans un départ anticipé : la carrière longue examine notamment les trimestres cotisés ou réputés cotisés selon ses règles propres.

À partir de 55 ans, vous pouvez demander la correction d'anomalies sur le service en ligne de l'Assurance retraite. Avant cet âge, rassemblez déjà bulletins, attestations de chômage, relevés d'indemnités et justificatifs de service militaire ou de maternité. Une correction tardive peut repousser la liquidation si la caisse doit retrouver d'anciennes données.

Distinguer âge légal, taux plein et montant maximal

L'âge légal est l'âge minimal de départ dans le cas général. Il augmente progressivement selon l'année et, pour certaines générations, le mois de naissance. Par exemple, une personne née en 1964 atteint l'âge légal à 62 ans et 9 mois ; pour les personnes nées à partir de 1969, il est fixé à 64 ans selon les règles en vigueur consultées. Des départs anticipés existent notamment pour carrière longue, handicap, incapacité permanente ou exposition à l'amiante, avec leurs justificatifs propres.

Le taux plein signifie que le taux de calcul de la pension de base n'est pas réduit par une décote. Il est obtenu avant 67 ans si vous réunissez la durée d'assurance exigée pour votre génération, tous régimes confondus, ou dans certains cas particuliers. À 67 ans, le taux plein devient automatique, même sans tous les trimestres. Cela ne garantit toutefois pas une pension « maximale » : le calcul reste proratisé si le nombre de trimestres acquis au régime général est inférieur à celui requis.

Avant 67 ans, les trimestres manquants peuvent donc agir à deux endroits : sur le taux, par la décote, et sur le rapport entre vos trimestres au régime général et la durée requise. Ne choisissez pas une date sur la seule mention « taux plein » d'un simulateur ; regardez aussi la pension nette estimée et la part de chaque régime.

Comprendre les deux calculs de pension

La retraite de base suit une formule : salaire annuel moyen, multiplié par le taux de pension, puis par le rapport entre les trimestres acquis à l'Assurance retraite et les trimestres requis. Le salaire annuel moyen retient en principe les 25 meilleures années de salaires bruts revalorisés. Le taux maximal est de 50 %. Une décote réduit le taux de 0,625 % par trimestre manquant retenu, dans la limite de 20 trimestres.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne en points. Les cotisations acquièrent des points au fil de la carrière ; le nombre de points est multiplié par la valeur de service au moment du départ. Des points gratuits ou des majorations peuvent exister pour certaines interruptions et pour les enfants. Si la retraite de base n'est pas liquidée à taux plein, un coefficient de minoration peut s'appliquer à la complémentaire selon la situation.

Les montants bruts ne sont pas les montants versés sur le compte. Selon le revenu fiscal et la situation, des prélèvements sociaux et le prélèvement à la source peuvent s'appliquer. Comparez donc une estimation nette avec vos dépenses futures, notamment logement, mutuelle et crédit.

Utiliser les voies d'aménagement sans les confondre

La retraite progressive permet, sous conditions, de réduire son activité et de percevoir une fraction provisoire de ses retraites. Depuis le 1er septembre 2025, l'âge minimal est de 60 ans. Il faut notamment justifier d'au moins 150 trimestres et exercer une activité à temps partiel ou réduit comprise entre 40 % et 80 % d'un temps complet. Pour un salarié, la demande de passage à temps partiel est adressée à l'employeur au moins deux mois avant ; son refus doit être motivé par l'incompatibilité avec l'activité économique, et l'absence de réponse dans le délai prévu vaut accord.

La fraction de pension correspond à la réduction d'activité : travailler à 60 % conduit en principe à percevoir 40 % de la retraite provisoire. Vous continuez à cotiser, puis la retraite définitive est recalculée au départ complet. La demande s'effectue en ligne sur le compte retraite, au plus tôt cinq mois avant la date souhaitée, avec l'attestation de l'employeur.

La carrière longue n'est pas une retraite progressive. Elle autorise un départ anticipé si vous avez commencé avant 16, 18, 20 ou 21 ans, validé assez de trimestres au début de carrière et réuni la durée cotisée requise. Cinq trimestres sont en général demandés avant la fin de l'année seuil, quatre pour une naissance d'octobre à décembre. Faites d'abord corriger le relevé et demandez l'attestation de situation avant de cesser l'activité.

Liquider puis reprendre une activité avec prudence

La demande de retraite n'est pas automatique. Le service « Demander ma retraite » transmet une demande à plusieurs régimes, mais chaque caisse contrôle ses droits et émet sa notification. L'Agirc-Arrco recommande d'anticiper environ six mois. La date choisie est normalement le premier jour d'un mois et ne peut pas précéder l'accomplissement des conditions.

Le cumul emploi-retraite peut être intégral si toutes les pensions obligatoires ont été liquidées et si les conditions de taux plein sont réunies. Sinon, le cumul est plafonné et la pension peut être suspendue en cas de dépassement. Les règles prévoient aussi des conditions particulières lors d'une reprise chez le dernier employeur, notamment un délai de six mois pour l'ouverture de nouveaux droits. Depuis 2023, un cumul intégral peut créer de nouveaux droits de retraite dans certaines limites.

Les règles du cumul doivent évoluer au 1er janvier 2027. Pour une reprise située après cette date, refaites impérativement la vérification au moment du projet : ne transposez pas une simulation de 2026 à une situation future.

Questions fréquentes

À partir de quel âge un salarié peut-il partir ?

L'âge dépend de l'année et parfois du mois de naissance. Des départs anticipés sont possibles dans des situations définies ; l'âge légal du cas général ne suffit donc pas à répondre sans votre génération et votre carrière.

Combien faut-il de trimestres pour le taux plein ?

Le nombre dépend de la génération. Les trimestres sont additionnés tous régimes confondus pour le taux plein ; à 67 ans, le taux plein est automatique, mais une proratisation peut encore réduire le montant.

Comment retrouver ses caisses ?

Le compte retraite commun permet de consulter les régimes auxquels vous avez cotisé. Les bulletins et le relevé de carrière aident à résoudre une affiliation absente ou une période non reportée.

Comment les enfants comptent-ils ?

Des trimestres et majorations peuvent être accordés selon la naissance, l'adoption, l'éducation et la génération des parents. Vérifiez leur attribution sur le relevé avant la demande.

Taux plein et taux maximum, est-ce identique ?

Non. Le taux plein évite la décote ; le montant maximal suppose aussi une carrière et des salaires permettant d'éviter la proratisation et d'atteindre le plafond du régime.