Partager ce guide
Prêt conventionné : l'essentiel
Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier réglementé accordé par une banque ayant signé une convention avec l'État. Il peut financer l'achat ou la construction de votre résidence principale, mais aussi certains travaux dans un logement que vous occuperez comme résidence principale.
À qui s'adresse le prêt conventionné ?
Le prêt conventionné est ouvert sans condition de ressources. En pratique, c'est donc une piste à comparer si vous n'entrez pas dans les plafonds du PAS ou si vous cherchez un prêt réglementé pouvant compléter votre plan de financement.
Le logement financé doit devenir votre résidence principale. Vous devez l'occuper au moins 8 mois par an, sauf exception prévue par les textes, par exemple en cas d'obligation professionnelle, de raison de santé, de force majeure ou d'attente d'un départ à la retraite.
En règle générale, vous devez occuper le logement au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux. Une exception existe si vous prévoyez d'y habiter à votre départ à la retraite : dans ce cas, l'occupation peut être différée jusqu'à 6 ans, avec mise en location possible entre-temps sous conditions.
Que peut financer un prêt conventionné ?
Le prêt conventionné peut servir à financer :
- l'achat d'un terrain et la construction d'un logement ;
- l'achat d'un logement neuf ;
- l'achat d'un logement ancien avec travaux d'amélioration ;
- la transformation d'un local en logement ;
- l'agrandissement d'un logement par extension ou surélévation ;
- des travaux d'économies d'énergie dans certains logements anciens.
Le prêt conventionné peut financer la totalité de l'opération immobilière, mais il ne couvre pas les frais annexes suivants :
- frais de notaire ;
- frais d'hypothèque ;
- frais d'instruction du dossier ;
- achat de meubles.
Quels sont les taux maximum au 1er juin 2026 ?
La FGAS a mis à jour les taux plafonds du prêt conventionné le 1er juin 2026. Pour un prêt à taux fixe, le plafond dépend de la durée initiale :
- jusqu'à 12 ans : 5,95 % ;
- plus de 12 ans et jusqu'à 15 ans : 6,15 % ;
- plus de 15 ans et jusqu'à 20 ans : 6,30 % ;
- plus de 20 ans : 6,40 %.
Pour un prêt à taux variable, le plafond publié au 1er juin 2026 est de 5,95 %.
Quelle durée choisir ?
La durée de remboursement peut aller de 5 à 30 ans. Le contrat peut prévoir un aménagement permettant de réduire la durée ou de l'allonger, dans la limite totale de 35 ans.
Une durée plus longue peut alléger la mensualité, mais augmente en général le coût total. Avant de signer, comparez le TAEG, le coût de l'assurance emprunteur et le type de garantie demandé.
Avec quels autres financements peut-il être cumulé ?
Le prêt conventionné peut être complété par :
- un apport personnel ;
- un PTZ ;
- un prêt d'épargne logement ;
- un prêt complémentaire ;
- un prêt relais.
En revanche, selon Service-Public, il ne peut pas être associé à un prêt immobilier classique. Si votre banque vous propose un montage mixte, demandez une confirmation écrite du type exact de chaque ligne de financement.
Les points à vérifier avant de signer
- vérifiez que la banque figure bien parmi les établissements habilités à distribuer ce prêt ;
- contrôlez si le bien financé sera bien votre résidence principale dans le délai requis ;
- si vous financez des travaux, conservez les devis et vérifiez le seuil de 4 000 € ;
- comparez le TAEG avec d'autres offres et regardez le coût global assurance + garantie ;
- relisez aussi les règles sur l'offre de prêt immobilier, l'assurance emprunteur et la garantie du prêt.
À retenir
Le prêt conventionné reste une solution utile pour financer une résidence principale sans plafond de ressources, notamment si vous voulez comparer un prêt réglementé avec un prêt bancaire standard ou compléter un montage avec PTZ. Son intérêt se joue surtout sur les conditions proposées par la banque, le TAEG final, l'assurance et la garantie, plus que sur son seul nom.
